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消費者權益保護專欄

金融知識風險提示以案說險

15 2025-08 【金融知識】“職業背債”有代價因小失大要當心近期，社會上出現以“躺賺百萬”“無需還債”為誘餌，將社會經驗不足的群體誘入深淵，使其背負巨額債務，最終淪為失信被執行人，甚至面臨牢獄之災的“職業背債”騙局。（一）“職業背債”是什么 “職業背債”字面意思是專門為他人承擔債務，而從事者企圖從背債中獲利。在“職業背債”騙局中，不法中介通過虛假包裝、偽造資質等手段，讓背債人承接不屬于其的債務，從而變成“替罪羊”。例如，某企業資金鏈斷裂，急需融資，便通過中介尋找背債人，承諾給予高額報酬，誘使其成為企業法人或名義借款人，以名下資產抵押套取貸款。一旦資金到手，不法中介抽走大部分金額，背債人則被推至臺前，獨自面對銀行追債與法律制裁。（二）“職業背債”陷阱多高額酬勞陷阱。以“月入百萬”“零風險套利”等為誘餌，聲稱債務不用本人償還，背債人只需簽字即可拿錢。偽造材料騙貸陷阱。制作虛假職業證明、收入證明、銀行流水等資料，將不符合銀行貸款條件的人包裝成“優質客戶”，騙取銀行貸款。債務和風險轉嫁陷阱。銀行貸款發放后，即被不法中介、原債務人層層瓜分，甚至被用于其他非法活動，而背債人不僅拿不到承諾的高額報酬，還要承擔巨額債務和風險。（三）“職業背債”后果嚴重債臺高筑。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。背債人即使證明自己被騙，仍需承擔民事責任，追償不法中介資金難度較大。信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取如住房貸款、消費貸款、信用卡申領等正規金融服務，甚至成為失信被執行人，出行、就業等正常生活將受到限制。違法犯罪。協助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。為保護金融消費者合法權益，中國大地保險特別提示您：一是“天上掉餡餅”無好事。切記任何承諾以個人名義貸款，卻聲稱“不用你還”的話術，本質都是騙局。面對“職業背債”這類看似輕松賺錢的“好事”，一定要保持清醒，不要鋌而走險，貪小失大。二是個人信用無小事。信用記錄是個人經濟社會生活中的第二張“身份證”，要合理規劃收支，按時償還各類債務，不隨意為他人擔保，不參與任何形式的騙貸或信用卡套現。發現信用記錄異常，及時聯系金融機構核實處理。三是個人信息無放心事。妥善保管個人信息，不輕易將個人證件原件交由他人“代辦”業務，防止被冒用注冊公司或貸款。在任何合同上簽字前，務必仔細閱讀條款，拒絕空白協議，必要時尋求法律幫助。四是求助舉報無慢事。目前，公安機關和金融監管部門正在聯合開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，依法嚴打騙取貸款、貸款詐騙等犯罪活動。如您發現有人兜售“背債賺錢”門路，或身邊有類似偽造材料、騙取貸款行為的，一定要堅決拒絕，并及時向金融監管等有關部門舉報或向公安機關報案。一旦不慎卷入騙局，要第一時間收集證據，尋求法律幫助，最大程度減少損失。
15 2025-05 5?15【金融知識】投資適當很重要風險匹配要知道市場有風險，投資需謹慎。遵循“賣者盡責、買著自負”的原則，消費者在已知悉投資風險并承諾自擔投資風險的情況下，自主選擇認購超過其風險承受能力的產品發生虧損的，應自擔投資風險。因此，消費者有必要了解適當性原則，并結合自身情況進行自身的適當性判斷。什么是適當性原則。適當性原則就是要把與投資者風險識別能力和風險承擔能力相適應產品，通過合適的渠道，提供給合適的投資者。為什么要堅持適當性原則。金融市場沒有一種適合每個人的通用投資方案，金融產品適當性應當根據個體的財務狀況、風險承受能力、投資目標和金融投資經驗進行個性化評估。一部分人或許更適合采取穩健的儲蓄和投資策略，而另一部分人或許更愿意承擔一定的風險，以謀求更高的回報。因此，投資前必須仔細考慮個人情況，以制定符合個人需求和目標的投資計劃。中國大地保險提醒廣大消費者：一、金融消費者應該認真閱讀和了解相關產品的文件和風險揭示書，通過合法途徑了解存在的風險。二、金融消費者應該如實、客觀填寫投資者風險測評表中的各種信息，客觀負責評估自己的抗風險能力，避免由他人代為評估的行為。三、金融消費者應根據自己的經濟狀況、收入水平、風險偏好，理性選擇合適的儲蓄、理財、基金、信托、私募等投資產品，切記不要盲目投資。四、金融消費者應遠離非法推薦股票基金期貨、非法代客理財等行為，警惕“保本高收益”等虛假宣傳，增強風險意識和防范能力，務必通過正規渠道進行投資。（內容來源：國家金融監督管理總局）
15 2024-10 【金融知識】信用信息修復≠征信修復 2023年1月，國家發改委發布了《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》，明確了信用主體依法享有信用信息修復的權利，滿足相關條件的信用主體均可按要求申請信用信息修復。文件發布后，一些不法分子故意混淆概念，將信息修復與征信修復、征信修改混為一談，并發布一些諸如“只要結清逾期賬款，就可以申請征信修復”的謠言來誤導社會公眾。一、信用信息修復到底是什么呢？根據辦法規定，可修復的信用信息是指全國公共信用信息基礎目錄和地方公共信用信息補充目錄中所列的對信用主體信用狀況具有負面影響的信息，包括嚴重失信主體名單信息、行政處罰信息和其他失信信息。而我們經常所提到的征信，是人民銀行出具的個人或企業信用報告，客觀記載個人或企業履行信貸合同的相關情況，不屬于本次規定的信用信息修復范疇。因此，信用信息和征信本就是兩個內容，彼此適用的法律依據也不同。征信領域不存在“征信修復”“征信洗白”等概念。無論征信機構還是金融機構亦或是任何個人或組織，都無權隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的不良信息。妄圖通過“征信修復”修改信用記錄可能導致經濟損失、信息泄露、違法犯罪等情況，所以千萬不要聽信謠言。二、如果征信出現逾期情況或信息錯誤怎么辦呢？根據《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起5年；超過5年的，應當予以刪除。若信息主體發現信用報告中的信息有錯誤，信息主體可向業務經辦機構或當地人民銀行提出征信異議處理。請牢記，異議處理全程不收費！
19 2024-09 【金融知識】認識農業保險農業保險是我國價格、補貼、保險“三位一體”農民種糧扶持政策的重要組成部分。近年來，中國大地保險認真落實黨中央、國務院決策部署，錨定建設農業強國目標不動搖，將發展農業保險作為服務“三農”的著力點，積極發揮了保險業強農、惠農、助農、富農的主力作用。那么到底什么是農業保險，讓我們一起來了解下。一、什么是農業保險？農業保險是一種特殊的財產損失保險，是指保險公司為農業生產者在從事種植業、畜牧業、林業和漁業生產過程中，遭受的自然災害、意外事故、疫病疾病、價格波動等保險事故造成經濟損失時提供保障的一種保險。政策性農業保險一般以村為單位，由村委會統一組織農戶投保。當發生保險合同中約定的保險事故后，農戶可通過協保人員或客服電話等向保險公司報案申請理賠。農業保險能有效降低重大動物疫情、重大自然災害等對農業產業造成的損失，能為農戶農業生產提供有效的風險保障。二、農業險案例：來自山東的蔬菜種植戶高先生，聽說保險公司來村委會宣傳政策性農業保險知識，他一早就到了村委會，與工作人員面對面交流，還不時提出各類疑問。經過溝通，他了解了政策性農業保險由財政補貼，個人只需要交納一定比例的保費，剩余保費均由財政補貼支付；也了解到在出險時，根據農作物生長期不同，賠償比例也有所不同。政策性農業保險作為一項以服務“三農”保障民生為宗旨的國家惠農政策，充分發揮了抵御自然災害的風險保障作用。但在實際業務開展過程中，仍存在部分農戶對所投保的政策性農險保障范圍不清楚，對承保、理賠流程不了解的情形。三、風險提示：國家對政策性農業保險的承保理賠工作有“五公開三到戶”的規范性要求，具體包括：“惠農政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監管要求公開”和“承保到戶、定損到戶、理賠到戶”，保險公司在開展政策性農險時須嚴格執行此項要求，確保承保農戶利益不受損失。如投保農戶有任何疑問，可向當地承保公司咨詢。

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